כיצד המלווה מעריך את מתן הלוואת המשכנתא?

כיצד המלווה מעריך את מתן הלוואת המשכנתא?

המלווה מחליט אם תוענק לקונה משכנתא ובאילו תנאים. ראשית, קונה ישראלי צריך להראות כי יש לו יכולת לשלם מינימום של 25% מסכום הרכישה, ואילו עבור תושב חוץ מדובר במינימום של 50% ממחיר הרכישה של הנכס.

 

לאחר מכן, המלווה יעריך לאיזה הסדר הוא יבוא עם הקונה, בהתבסס על מערכת נקודות תחת הקריטריונים הבאים:

 

– גיל הקונה (ככל שהקונה מבוגר יותר, כך יינתנו לו יותר נקודות).

– מצבו המשפחתי של הקונה.

– גודל המשפחה של הקונה.

– אם יש ערב או קונה משותף.

 

הטבות למשכנתא?

אין הטבות או תעריפים מיוחדים לעולים חדשים, קטינים חוזרים ואזרחים עולים (אזרחי ישראל שנולדו בחו"ל) בכל הנוגע למשכנתא בישראל.

 

חשיבותו של מתווך

תהליך קבלת המשכנתא בירושלים יכול להיראות מפחיד כבר בתחילת הדרך. הקונה עשוי שלא לדעת עם מי לדבר על מנת לקבל משכנתא, לאן ללכת או איזו ניירת הוא צריך למלא.

 

מה שכן, הקונה יכול להיות לא מודע לכמה שהוא יכול ללוות, אילו הלוואות ותעריפים זמינים עבורו וכמה תעלה המשכנתא.

 

האמור לעיל עשוי להספיק כדי להרתיע את הקונה מרכישת נכס בירושלים. זה המקום שבו מתווך יכול לעזור. תיאורטית, קיומו של מתווך הוא אינו דרישה לקבלת משכנתא, שכן קונה יכול לעבור ישר למלווה (בנק או מוסד מלווה אחר). עם זאת, זה לא רצוי מכיוון שהמשמעות היא כי לקונה תינתן חבילת משכנתא לפי האינטרס של הבנק/מוסד מלווה, ולא של הקונה. באופן בלתי הפיך, זה יעלה לו אלפי שקלים נוספים (אם לא הרבה יותר), כמו גם הוא יבזבז את זמנו וזה יגרום לו להתמודד עם הרבה בירוקרטיה.

 

מתווך, לעומת זאת, דואג לתהליך כולו. מויס זאק, מתווך או יועץ משכנתא מכובד המתגורר בירושלים, מדגיש כי האינטרס של הקונה לעבוד עם מתווך מגיע משלוש סיבות:

1) המתווך יכול להקל על הקונה בביצוע התהליך.

2) המתווך נמצא במצב הטוב ביותר לבנות הלוואת משכנתא המתאימה במיוחד לנסיבות הקונה (בעיקר מכיוון שאין שקיפות בישראל בכל הקשור למוצרים ולריבית).

3) המתווך יכול לחסוך לקונה כסף על ידי בניית הלוואת המשכנתא כך שתתאים ביותר לנסיבות שלו.

 

עבור שירותיו, המתווך בדרך כלל גובה מהקונה בסביבות 1% מסכום ההלוואה, בתוספת מע"מ (נכון לעכשיו המע"מ עומד על 17% בשנת 2019).

 

לדוגמה, אם קונה נוטל הלוואת משכנתא בסך 1,000,000 ש"ח, הוא ישלם למתווך 11,700 ש"ח ((0.01 x 1,000,000) + (0.01 x 1,000,000 x 0.17) = 11,700).